999久久久免费精品国产_可以在线看的av网站_日韩欧美在线视频播放_天天狠天天狠天天鲁_久久久精产国品一产二产三产区_国产综合欧美

1. 誠信、信用、征信是一回事嗎？
　　誠信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。
　　誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”。
　　信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，可能會發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測某個(gè)人未來“說話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。
　　征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個(gè)政府部門能對一個(gè)人是否誠信作出評判。

2. 什么是負(fù)面信息？
　　負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會更加謹(jǐn)慎。

3. 別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？
　　不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：
　　本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。
　　法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。
　　本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

4. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？
　　目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：
　　個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。
貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。
信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。
　　信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。
　　隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。

5. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些貸款信息？
　　個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢，還有多少錢沒還；每月需要還多少錢以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒有按時(shí)還款等信息。

6. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？
　　個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。

7. 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集國家助學(xué)貸款信息嗎？
　　采集國家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。

8. 我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？
　　建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的一個(gè)主要目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動。

9. 個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？
　　目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。

10. 沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？
　　目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。不同之處在于信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡，原因是個(gè)人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，對于那些信用活動較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。

11. 到哪兒查自己的信用報(bào)告？
　　您可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

12. 我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？
　　在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。

13. 我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？
　　您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。

14. 銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？
　　按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請；審核個(gè)人貸記卡、存貸合一卡申請；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請；對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔猓蜣k理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

15. 什么是“逾期”？
　　逾期，即過期，指到還款日最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個(gè)人信用報(bào)告：
　　（1）比到期還款日晚一兩天還款；
　　（2）過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；
　　（3）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

16. 信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？
　　不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時(shí)與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

17. 為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？
　　很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對個(gè)人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。
　　當(dāng)然，個(gè)人申請貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會說“因?yàn)槟阌胁涣加涗洠圆荒苜J”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個(gè)人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

18. 為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠 款與“惡意”欠款？
　　首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

19. 提出異議申請需要哪些資料？
　　如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

20. 為什么不能把自己的個(gè)人身份證件借給別人用？
　　首先，這樣做違法；其次，會造成信用記錄失真。舉個(gè)例子，任何行為都要有個(gè)主體，這個(gè)主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財(cái)富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯(cuò)了。為避免這種情況，每個(gè)人就要愛護(hù)自己的身份，是誰的行為就記在誰的名下，不為別人積累財(cái)富，也不替別人承擔(dān)責(zé)任，這是呵護(hù)個(gè)人信用記錄的第一步。

21. 如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動給自己造成負(fù)面記錄？
　　對于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動利率，您還款的利率會隨著基準(zhǔn)利率的變動而變動，這時(shí)要注意，利率變化會引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計(jì)收利息，這時(shí)，您每月還款時(shí)不妨多存入一些錢以保證足額還款。

22. 有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？
　　個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。

23. 有負(fù)面記錄后，個(gè)人可以采取哪些措施修復(fù)自己的信用記錄？
　　個(gè)人應(yīng)當(dāng)在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習(xí)慣，從根本上避免因出現(xiàn)負(fù)面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，對于日常消費(fèi)、貸款和各類繳費(fèi)，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關(guān)信貸活動，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時(shí)還款。
　　如果目前自己的信用報(bào)告中存在負(fù)面記錄，那么首先是要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄，其次是盡快重新建立個(gè)人的守信記錄。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí)，著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時(shí)、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

24. 為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中？
　　為真實(shí)、客觀地反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用報(bào)告中不僅要反映個(gè)人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中保留一段時(shí)間，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定為償還欠款后5年。

25. 能否貸到款誰說了算？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心？
　　商業(yè)銀行說了算。中國人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請時(shí)參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。

26. 商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？
　　商業(yè)銀行對個(gè)人信用的評價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對于中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣。其次，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評價(jià)都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，這都使得對個(gè)人信用的評價(jià)變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

27. 晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用報(bào)告？
　　個(gè)人信用報(bào)告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個(gè)人信用報(bào)告。

28. 未按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款對個(gè)人信用有影響嗎？
　　有影響。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動。